¿RRSP, FHSA o TFSA? ¿Por cuál empiezo si quiero invertir en Canadá?
Si ya llevas un tiempo en Canadá y estás empezando a tomar en serio tu futuro financiero, probablemente ya escuchaste estos nombres: RRSP, TFSA y ahora el nuevo FHSA.
Y seguramente también te hiciste esta pregunta:
“¿Por cuál empiezo? ¿Cuál me conviene más según mi situación?”
La respuesta no es la misma para todos, pero en este blog te explico de forma sencilla cómo funcionan estas tres cuentas, qué beneficios ofrecen y cuál podrías considerar primero según tus metas.
¿Qué son y para qué sirve cada una?
RRSP
(Registered Retirement Savings Plan)
Ideal si tu objetivo es ahorrar para la jubilación y actualmente tienes un ingreso medio o alto.
- Las contribuciones son deducibles de impuestos (te reducen el ingreso imponible).
- El dinero crece libre de impuestos hasta que lo retires.
- Al retirar, pagarás impuestos según el nivel de ingresos que tengas en ese momento (idealmente en la jubilación cuando ganes menos).
- Puedes usarlo para comprar tu primera casa (HBP) o financiar estudios (LLP).
¿Cuándo conviene más?
Si ganas más de $50,000 al año y quieres ahorrar en impuestos hoy.
TFSA (Tax-Free Savings Account)
Es la cuenta más flexible, ideal para cualquier meta: corto, mediano o largo plazo.
- No obtienes deducción por aportar, pero…
- Todo lo que ganes dentro (interés, dividendos, ganancias de inversión) es libre de impuestos para siempre, incluso al retirarlo.
- Puedes retirar en cualquier momento, sin penalidad.
- El espacio que usas lo recuperas al año siguiente.
¿Cuándo conviene más?
Si estás empezando a invertir, si no ganas mucho o si quieres tener acceso al dinero sin restricciones.
FHSA (First Home Savings Account)
Es una cuenta nueva (desde 2023) para quienes planean comprar su primera casa en Canadá.
- Combina lo mejor del RRSP y del TFSA:
- Aportes deducibles de impuestos
- Retiros libres de impuestos si usas el dinero para comprar tu primera casa.
- Puedes ahorrar hasta $40,000 en total, con un máximo de $8,000 por año.
- Si no compras casa, puedes transferir el dinero al RRSP sin consecuencias fiscales.
¿Cuándo conviene más?
Si tienes claro que quieres comprar casa dentro de los próximos años y nunca has sido dueño de una en Canadá ni en otro país.
¿Por cuál empiezo entonces?
Depende de tu meta principal actual y tu ingreso anual. Aquí tienes una guía práctica:
| Situación | Cuenta recomendada |
|---|---|
| Ganas menos de $50,000 | TFSA |
| Ganas más de $60,000 y quieres ahorrar impuestos | RRSP |
| Quieres comprar tu primera casa pronto | FHSA |
| Quieres tener flexibilidad y acceso al dinero | TFSA |
| Ya usaste el máximo del TFSA y aún quieres invertir | RRSP o FHSA |
Reflexión final
No se trata de elegir una sola, sino de usar las cuentas de forma estratégica, según tus metas, ingresos y etapa de vida.
Y si no estás seguro por dónde empezar o cómo combinarlas, no te preocupes. Esa es justo una de las decisiones donde más valor puede aportar una buena planificación financiera.
¿Quieres que revisemos tu caso?
Podemos ayudarte a:
- Evaluar cuál cuenta abrir primero
- Diseñar una estrategia de ahorro e inversión
- Aprovechar beneficios fiscales según tu situación
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