Reglas importantes que debes conocer
El RDSP es un programa poderoso, pero para aprovecharlo al máximo es importante entender sus reglas principales. Estas normas determinan cuándo puedes retirar, cómo se protegen los aportes del gobierno y qué beneficios se mantienen en cada etapa de la vida. Conocer estas reglas desde el inicio te ayudará a evitar penalidades, planificar mejor y asegurar que el RDSP funcione verdaderamente como una herramienta de seguridad a largo plazo.
1. El dinero del gobierno debe permanecer al menos 10 años
Cada vez que el RDSP recibe un Grant o un Bond, ese monto debe quedarse en la cuenta por 10 años antes de poder retirarlo sin penalidad.
Si se retira antes de ese periodo, se debe devolver al gobierno $3 por cada $1 retirado, hasta el total del aporte recibido en los últimos 10 años.
Esta regla se llama Assistance Holdback Amount (AHA).
2. Retiros obligatorios a partir de los 60 años
A los 60 años, el plan comienza los retiros anuales obligatorios, conocidos como Lifetime Disability Assistance Payments (LDAP).
Se calculan con una fórmula que divide el saldo del plan por la esperanza de vida (establecida por ley).
Estos retiros continúan cada año mientras exista dinero en el RDSP.
3. Límites para retiros voluntarios antes de los 60
Antes de los 60 años, puedes hacer retiros voluntarios (DAPS), pero con condiciones:
Si retiras dinero de forma voluntaria, también se activa la regla del AHA, por lo que podría haber devolución al gobierno.
Por eso, la planificación es clave para evitar perder bonos y Grants.
4. No hay obligación de contribuir
El RDSP no exige aportes mínimos. Puedes:
contribuir cada mes, una vez al año,
o no contribuir en lo absoluto.
El acceso al Bond hace que muchas familias reciban miles de dólares sin nunca haber aportado un centavo.
5. Los ingresos del RDSP no afectan beneficios como ODSP
Los retiros del RDSP no reducen:
ODSP
Subsidio de vivienda
Ontario Child Benefit
NI otros beneficios provinciales o federales
Esto es clave para asegurar que la persona con discapacidad mantenga sus apoyos sin riesgo.
6. Derechos especiales cuando la expectativa de vida es reducida
Si un médico certifica que la expectativa de vida es de 5 años o menos, el RDSP tiene reglas más flexibles:
Se permiten retiros mayores y sin penalidades del gobierno.
No aplica la regla del AHA.
Este régimen especial se llama Specified Disability Savings Plan (SDSP).
7. Aportes permitidos hasta los 59 años
Se puede contribuir al RDSP hasta el año en que la persona cumple 59.
Los Grants y Bonds pueden recibirse hasta esa misma edad.
8. Límite total del plan: $200,000
El límite total de aportes personales (no incluye dinero del gobierno) es de $200,000 por vida.