Muchos piensan que nombrar a su pareja como beneficiaria de su cuenta TFSA es suficiente para que todo quede “en familia” cuando uno fallece. Pero si lo haces así, podrías estar dejando dinero sobre la mesa y creando un dolor de cabeza innecesario.
¿La solución? Nombrarla como “Titular Sucesor” (Successor Holder)
¿Cuál es la diferencia?
| Tipo de designación | ¿Qué pasa cuando tú falleces? | ¿Beneficia fiscalmente? |
|---|---|---|
| Successor Holder (Titular sucesor) | Tu pareja simplemente hereda el TFSA tal cual como está, sin pagar impuestos, sin necesidad de mover fondos. | ✅ Sí, se mantiene el estado de TFSA |
| Beneficiary (Beneficiario) | Tu pareja recibe el dinero, pero pierde el carácter de TFSA. Debe volver a abrir uno y tiene que actuar rápido. | ❌ Solo si hace una “contribución exenta” y dentro de 31 días |
El error común: nombrar como “beneficiary”
La mayoría lo hace así porque es el mismo término que usamos en seguros. Pero con el TFSA, si nombras a tu pareja como beneficiary, ella:
- No hereda la cuenta como tal, sino el dinero.
- Tiene que abrir un nuevo TFSA y hacer una “exempt contribution” (contribución exenta).
- Tiene que hacerlo dentro de 31 días y llenar formularios con la CRA.
- Si se pasa del tiempo o no se hace bien, los intereses futuros serán gravables.
En cambio, si nombras como Successor Holder:
- Tu pareja toma control inmediato del TFSA.
- El dinero y los rendimientos siguen creciendo libres de impuestos.
- No cuenta como una nueva contribución.
- No hay papeleos con la CRA.
Literalmente, se transfiere el TFSA como si nada hubiera pasado.
¿Cómo hacer el cambio?
No puedes hacer esto con una carta ni solo con tu testamento. Debes:
- Llamar a tu institución financiera y pedir el formulario de designación para TFSA.
- Verificar que existe la opción de “Successor Holder” (en inglés).
- Firmar y asegurarte de que esté registrado en la cuenta, no solo en tu póliza o contrato general.
Importante: No todos los TFSA permiten esta opción. Algunos solo te dejan poner beneficiary. Si es así, puedes:
- Cambiar de institución.
- Asegurarte de incluirlo en tu testamento y hablar con un asesor legal.
¿Y cómo explicarlo fácil?
“Nombrar a tu pareja como beneficiaria de tu TFSA es como darle la casa… pero con los papeles incompletos. En cambio, nombrarla como titular sucesor es entregarle las llaves y el título sin que tenga que hacer nada.”
Conclusión
Si estás en pareja, revisa hoy mismo cómo está registrada tu cuenta TFSA.
Un simple cambio de palabra puede significar más tranquilidad, menos impuestos y cero complicaciones legales para la persona que más amas.
¿Tienes dudas? ¿No sabes cómo verificarlo?
Agenda una llamada conmigo y revisamos juntos tu situación actual. Este tipo de detalles marcan una gran diferencia cuando más importa.
